소상공인 정책자금
소상공인시장진흥공단이 직접 빌려주거나 은행을 통해 빌려주는 돈입니다. 운영자금과 시설자금이 나뉘고, 업력·매출·신용에 따라 들어갈 수 있는 자금이 다릅니다.
자금마다 접수 시기와 예산이 정해져 있어서 "지금 열려 있는 문"부터 봐야 합니다.
갚는 돈, 싸게
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정책자금은 사장님 몫입니다. 은행 문턱이 높아도 보증재단과 공단을 거치면 낮은 이자로 쓸 수 있는 돈입니다. 운영자금, 시설자금, 보증, 대환. 어느 문으로 들어가야 되는지, 되는지부터 봅니다.
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지금 막힌 것부터 고르세요
고른 항목으로 진단이 바로 시작됩니다. 조건 다섯 개만 고르면 살펴볼 항목을 정리해 드립니다.
정책자금, 네 갈래로 나누면 보입니다
같은 "정책자금"이라도 문이 다릅니다. 사장님 상황에 따라 순서가 달라지고, 두 개를 같이 쓰는 경우도 있습니다.
신용보증재단 보증
재단이 보증서를 써 주면 은행이 그 보증으로 대출을 실행합니다. 지역마다 재단이 있고, 시·군·구가 이자 일부를 대신 내주는 이차보전과 묶이는 경우가 많습니다.
보증료와 심사가 있습니다. 세금 체납이 있으면 먼저 정리해야 합니다.
중소기업 정책자금
중소벤처기업진흥공단이 운전자금·시설자금을 정책금융으로 빌려주는 돈입니다. 매출과 업력이 어느 정도 있는 사업장이 들어가는 문입니다.
연초에 예산이 빨리 소진됩니다. 서류 준비가 소상공인 자금보다 많습니다.
대환·저금리 전환
높은 이자의 기존 대출을 정책자금이나 보증부 대출로 바꾸는 길입니다. 추가로 빌리는 게 아니라 이자 구조를 바꾸는 것이라 먼저 볼 때가 많습니다.
대상 대출과 시기가 정해져 있습니다. 되는 조건인지 먼저 확인하고 기존 대출을 건드려야 합니다.
자금 종류별로 보면 이렇습니다
쓰임새에 따라 문이 다르고, 심사에서 보는 것도 다릅니다. 한도·금리·기간은 자금과 시기마다 달라서 진단에서 최신 조건으로 확인해 드립니다.
운전자금
원자재 매입, 인건비, 임차료, 마케팅처럼 사업을 돌리는 데 드는 돈입니다. 매출이 발생 중인 사업장이 대상이고, 보통 거치 기간을 둔 뒤 분할 상환합니다.
심사에서 보는 것 매출 흐름, 부채 비율, 세금 체납 여부
시설자금
공장·사업장 매입과 신축, 기계·설비 도입, 인테리어, 차량 같은 고정자산 투자에 쓰는 장기 자금입니다. 운전자금보다 기간이 길고 금리도 낮은 편입니다.
심사에서 보는 것 투자 계획의 타당성, 도입 시설의 가치, 상환 능력
창업·청년창업 자금
예비창업자와 창업 7년 이내 기업이 대상입니다. 청년 전용 자금은 대표 나이 요건이 있습니다. 재무제표가 없으니 사업계획서와 대표의 경력으로 평가합니다.
심사에서 보는 것 사업계획서의 논리, 대표 경력, 시장성
대환·저금리 전환
2금융권·카드론 같은 높은 이자의 대출을 정책자금이나 보증부 대출로 바꾸는 길입니다. 추가로 빌리는 게 아니라 이자 구조를 바꾸는 것이라 먼저 볼 때가 많습니다.
심사에서 보는 것 성실 상환 이력, 체납 없음, 대상 대출 여부
소상공인 성장·경영안정 자금
점포 현대화, 지점 추가, 스마트 설비 도입처럼 소상공인의 경쟁력을 높이는 데 쓰는 자금입니다. 지역 보증재단 보증과 묶이면 한도가 늘어나기도 합니다.
심사에서 보는 것 접수 시기(예산 소진이 빠름), 업종·규모 요건
사업전환·재도약 자금
업종을 바꾸거나 구조를 고치는 기업, 폐업 뒤 다시 시작하는 대표를 위한 자금입니다. 과거 연체·신용 하락 사유를 설명하는 소명 자료가 중요합니다.
심사에서 보는 것 실패 원인 분석, 새 사업의 실현 가능성
특허·기술 보증(IP 금융)
등록한 특허의 가치를 평가받아 담보 없이 보증·대출을 받는 기술금융입니다. 평가 절차가 있어 일반 자금보다 시간이 더 걸립니다.
심사에서 보는 것 특허가 실제 매출에 기여하는지, 기술의 완성도
R&D 지원금(갚지 않는 돈)
기술개발 과제에 선정되면 인건비·장비·시제품 비용을 지원받고 갚지 않는 돈입니다. 기업부설연구소나 전담부서가 있어야 신청할 수 있는 과제가 많습니다.
심사에서 보는 것 연구 계획서의 구체성, 인증·연구소 가점 무상지원금 보기
심사에서 먼저 보는 다섯 가지
기관마다 평가표는 다르지만, 거의 모든 자금에서 아래 다섯 가지를 봅니다. 신청 전에 정리해 두면 결과가 달라집니다.
1
세금 체납과 연체
국세·지방세 체납이 있으면 대부분 신청 자체가 막힙니다. 금융 연체 이력도 봅니다. 정리 순서와 시기를 먼저 잡습니다.
2
매출과 업력
자금마다 매출 하한과 업력 요건이 있습니다. 매출 추이가 떨어지는 중이면 그 이유를 설명할 자료가 필요합니다.
3
부채 비율과 기존 대출
부채가 동종 업계보다 많으면 한도가 줄거나 거절됩니다. 추가 대출보다 대환이 먼저인 경우가 여기에 해당합니다.
4
대표와 기업의 신용
보증기관과 공단의 신용 기준은 서로 다릅니다. 점수가 낮아도 들어갈 수 있는 문이 있는지 먼저 확인합니다.
5
자금 사용 계획과 사업계획서
무엇에 얼마를 쓰고 어떻게 갚을지를 심사위원이 평가 기준대로 점수를 매길 수 있게 써야 합니다. 양식보다 논리가 중요합니다.
+
기업인증이 있으면 가점
벤처·이노비즈·메인비즈·기업부설연구소는 심사 가점과 보증 한도·보증료 우대로 이어집니다. 기업인증 안내
신청 전에 다듬으면 한도가 달라집니다
재무제표는 세금 서류가 아니라
신용과 한도를 정하는 자료입니다
기관은 재무제표와 신용 정보로 사업장의 안정성을 판단합니다. 신청 몇 달 전부터 아래 네 가지를 손보면 같은 사업장도 다른 결과가 나옵니다.
1절세만 하면 한도가 줄어듭니다
비용을 늘려 이익을 줄이는 절세는 세금은 아끼지만 부채비율·이익률을 나쁘게 만들어 신용과 한도를 깎습니다. 세금과 자금을 같이 놓고 결정해야 합니다.
2가지급금은 먼저 정리합니다
대표가 가져간 돈이 가지급금으로 쌓이면 인정이자, 세금 추징, 신용 하락이 한꺼번에 옵니다. 신청 전에 정리 방향을 잡아야 합니다.
3신용은 12개월 단위로 관리합니다
연체·체납을 없애고, 카드론·현금서비스를 줄이고, 매출 입금 계좌를 한곳으로 모으는 것만으로도 평가가 달라집니다. 급하게는 안 되는 일이라 미리 시작합니다.
4세무사 서류를 경영 자료로 다시 봅니다
부채비율, 영업이익률, 자본잠식 여부를 업종 평균과 견주어 보면 어디를 보완해야 하는지 보입니다. 세무 신고는 세무사가, 자금 관점의 해석은 오롯이가 합니다.
이런 사장님이 오십니다
사정은 제각각이지만 질문은 비슷합니다. 어떻게 보는지 미리 말씀드립니다.
이자 7% 넘는 대출이 두 개인데, 정책자금으로 갈아탈 수 있나요?
보증재단과 소진공의 대환 요건, 기존 대출 잔액과 상환 이력을 같이 봅니다. 가능하면 진행 순서를, 어려우면 이유와 대안을 말씀드립니다.
보증·대환개업한 지 8개월인데 운영자금이 급해요. 매출 증빙이 얼마 없습니다.
업력 1년 미만도 볼 수 있는 자금이 있습니다. 매출 대신 볼 서류가 무엇인지, 어디부터 준비할지 정리해 드립니다.
운영자금, 초기세금이 조금 밀려 있어요. 이러면 아예 안 되나요?
체납은 정리한 뒤에 가능해지는 경우가 많습니다. 정리 순서와 그 뒤 신청 시기를 같이 잡습니다. 지금 어려운 부분은 정직하게 말씀드립니다.
체납·신용먼저 솔직히 말씀드리는 경우
모든 신청을 밀어붙이지 않습니다.
안 되는 걸 되게 만들어 드릴 수는 없습니다. 대신 지금 할 수 있는 것부터 정확히 말씀드립니다.
세금 체납·연체가 정리되지 않은 경우
대부분의 정책자금은 납세증명이 먼저입니다.
정리 순서와 비용을 먼저 잡고, 정리된 뒤 신청 시기를 다시 봅니다.
이미 대출이 많아 추가가 부담인 경우
한도가 나온다고 해서 받는 게 답이 아닙니다.
추가보다 대환과 이자 구조를 먼저 봅니다. 필요하면 "지금은 아니다"라고 말씀드립니다.
한도를 최대로 받고 싶은 경우
받을 수 있는 최대 한도부터 정확히 확인합니다.
자금별 한도를 비교해 가장 크게 받을 수 있는 길을 찾고, 이자와 상환 일정까지 함께 설계해 드립니다.
마감이 가까운 융자·보증 공고
기업마당·중기부·지자체 공고 중 갚는 돈만 골라 보여 드립니다
지금은 공고를 불러오지 못했습니다. 진단을 남겨 주시면 조건에 맞는 자금을 직접 정리해 드립니다.
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신청 전에 알아 두면 결과가 달라집니다
어느 문이 열려 있는지,
1분 진단으로 먼저 봐 드립니다.
유형·지역·업종·매출·필요한 지원을 고르면 살펴볼 정책자금을 정리하고, 오픈채팅으로 이어서 안내합니다. 실행액에서 떼는 수수료는 없습니다.